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      员工风采

      浅议商业银行数字化转型实践

      发布时间:2022-09-27 11:55:59 来源:安博电竞官网 作者:安博电竞入口 阅读 6

        通常认为,新经济、新技术的快速发展可以助推商业银行完善业务体系、整合数据信息,提升用户服务。伴随大数据、人工智能、区块链和云计算等广泛应用,金融业迎来了新的机遇和挑战。升级业务系统、转型数据管理、建设智慧渠道,本文将结合已有的商业银行数字化转型实践进行探讨,力求为新时代建设数字化金融体系,助力实体经济数字化转型,构筑健康有序的业界生态提出若干建议。

        长期以来,数字经济都在扮演经济增长的引擎角色。根据相关数据显示,2020年数字经济规模达到39万亿元,占GDP比重近四成(38.6%),同比增速也远超同期GDP增速(14.5%)。

        商业银行在构建场景、整合资源、共创价值上独具优势,因为对前沿科技的采购力度强、种类多、投入广,在数字升级方面一直领先其他金融同业,并且这个投入规模还在持续增长。2020年中国银行业技术投入总规模达到2078亿元。预计未来仍将保持20%左右的速度增长,2024年达到4328亿元。

        数字、经济、金融、科技,深度融合、更迭创新,数字银行扮演着数字金融先驱角色,不断释放数字经济引擎动力。

        当前,我国正处于转变发展方式、转换增长动力、优化经济结构的攻关期,数字银行跨入无形化、开放化、智能化的全新纪元绝非偶然,分析数字银行发展的驱动因素,可谓危中有机,大势所趋。

        需求侧:市场主体的年轻化(80、90、00后用户占比超90%)、普惠化(长尾客户金融需求急升)带来了市场行为的线上化、移动化、数字化和个性化。

        供给端:以金融科技公司、互联网平台等为代表的新的市场参与者,产品科技元素丰富,用户个性化体验深入,对支付、社交等数字渠道的掌控力体现力强,具有竞争优势。

        银行自身:利差缩窄,非息收入水平低,组织架构复杂,传统经营模式粗犷,客户流失明显,整体创收艰难。

        中流击水、破浪前行,创新转型也要立足当前的发展阶段,适当的约束和准确的指引是数字银行发展的风向标。“十三五”发展规划监管意见从技术路径上指导银行业务如何“上云”;金融科技三年发展规划为各商业银行下达了金融科技建设指标;2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展;国有企业数字化转型工作则向虚拟智慧网点发展。

        要想数字化成为助推实现经济可持续发展的坚实力量,还需研究数字银行产业间的宏观结构、关联关系和发展进程。我们不妨从系统支持、数据管理、用户感知三大方面进行梳理,最终描绘科学的数字生态图谱。

        银行的传统业务系统定制程度高,运行和维护复杂,敏捷性弱,迭代效率不足,无法满足用户的差异性需求。这就需要以用户为中心,满足数字化需求常态,支持金融科技应用,采用灵活度高的分布式架构,以此实现业务系统升级。

        银行业务风控的痛点在于难以有效获取、分析和使用数据。因为获取数据要面临法律合规和准确性挑战;分析数据受制于数据处理能力和构建分析模型能力;使用数据困难在于决策引擎失灵、产品设计滞后和平台搭建困难。

        而解决的方法还在于智数化,一方面基于领先技术和算法建立反欺诈模型,全面提升反欺诈效果,另一方面从准入筛查到授信评级全流程分析和跟进,提高风险管理效能。

        在用户建设方面,银行首要的难题是获客难且获客效率低。而线上线下多渠道整合的智慧化转型策略则可以解决以上痛点。具体的实践包括,构建O2O系统,善用微信社交平台,引流客户至银行端,软硬件升级,一点一策,提升网点服务效能等等。

        金融行业持续推进数字化转型,银行业努力谋求高质量发展。思变行远,智数未来,只有回归助力实体经济发展的初心,以市场需求为导向,以科技应用为动力,才能不断谋求数字银行的新发展。